По итогам 2023 года Удмуртия вошла в пятерку худших регионов в рейтинге субъектов России по уровню закредитованности населения и заняла 81-е место (в рейтинге не учитывались новые регионы страны). Такие данные приводят «РИА Новости». За последний год средний объем банковской задолженности на одного жителя республики вырос на 103,4 тыс. руб. и составил 490,6 тыс. руб.
Как сообщает Удмуртстат со ссылкой на Центробанк России, за 2023 год жители Удмуртии оформили потребительских кредитов на 170,1 млрд руб. Это на 45% больше, чем годом ранее. Объем выданных жилищных кредитов вырос на 57% и составил 86,9 млрд руб. Всего жители должны банкам 354,4 млрд руб. – за 2023 год эта сумма выросла на 26,6%.
Что такое закредитованность и почему она растет
Директор удмуртского филиала Института экономики УрО РАН Анна Овчинникова объяснила, что закредитованность отражает готовность граждан жить в кредит. Иными словами, это соотношение среднедушевого долга по кредитам и годовой зарплаты. И повышение уровня закредитованности может иметь совершенно разные причины. С одной стороны, это говорит об оптимизме населения на долгосрочную перспективу, на который могли повлиять рост гособоронзаказа и заработных плат, высокий интерес к долгосрочным покупкам: квартир, авто и т. д. С другой, – этот же показатель свидетельствует о значительном росте цен на строительном и авторынках, которые привели к нерациональному поведению покупателей: рискованному увеличению закредитованности в ущерб текущему и будущему потреблению.
Директор по контенту и аналитике финансового маркетплейса «Выберу.ру» Ирина Андриевская говорит, что темпы кредитования населения Удмуртии опережали среднестатистические по всей стране. К концу прошлого года этот отрыв достигал 2,6%, несмотря на высокие ставки кредитов и ужесточение требований ЦБ к банкам в работе с закредитованными заемщиками. По итогам года портфель розничных кредитов в республике вырос до 345,4 млрд руб.
«Перегрев» удмуртского рынка розничного кредитования связан с несколькими факторами. Во-первых, в 2022 году активность заемщиков снизилась из-за геополитических шоков. И люди предпочитали сберегать, а не тратить. Но уже в минувшем году ситуация кардинально изменилась. Люди и бизнес адаптировались к новой реальности, и со второго квартала 2023 года темпы роста кредитов начали набирать высокие обороты», – рассказала эксперт.
Во-вторых, спрос на кредиты стимулировала растущая инфляция и нестабильность нацвалюты. Жители Удмуртии, как и в целом по стране, спешили купить в кредит бытовую электронику, автомобиль или квартиру, понимая, что в дальнейшем цены вырастут и обгонят рост их зарплат.
Третий фактор – результат структурной перестройки регионального бизнеса. В Удмуртии работают десятки предприятий ОПК. Гособоронзаказ-2023 привел к росту инвестиций в республику на 6% за год, по данным Удмуртстата. Выросла и средняя зарплата сотрудников промпредприятий. Что, в свою очередь, позволило жителям Удмуртии активнее тратить заработанные деньги, покупать товары и недвижимость, в том числе – за счет новых кредитов.
На что берет кредиты население Удмуртии
Анна Овчинникова, со ссылкой на данные ЦБ, рассказала, что около 12% кредитов – это автокредитование, 20,41% – ипотечные кредиты. Более 89% – это кредиты со сроком погашения более 3-х лет.
«Ипотека остается самым популярным кредитом, а драйвером кредитования – льготная ипотека. В 2023-м люди оформили 30,3 тысяч жилищных займов, что на 42,5% выше, чем годом ранее. В результате к началу 2024 года задолженность по ипотеке достигла 60% от всего регионального кредитного портфеля. Отметим, что региональные ипотечники – одни из наиболее дисциплинированных в сравнении с другими регионами, а просрочка по ипотеке за год снизилась», – отмечает Ирина Андриевская.
«По данным опросов финансового маркетплейса, можно сделать вывод, что подавляющее большинство потребительских кредитов люди берут на неотложные нужды, – говорит эксперт. – Это может быть ремонт, расходы на крупную покупку – мебель или электронику. Около 16% заемщиков тратят полученные деньги на отпуск или поездки. Почти 7% оформляют потребительский кредит для первого взноса по ипотеке. Гораздо реже (менее 4%) люди вынуждены брать в долг на лечение или обучение».
Стало ли сложнее отдавать кредиты?
Причины проблем с обслуживанием долгов в Удмуртии те же, что и у всех россиян, говорит Ирина Андриевская. Наиболее частая – падение доходов из-за потери работы. Кроме того, цены растут на все, что приводит и к росту расходов ипотечников. В результате бюджет должника «трещит по швам», людям просто не хватает текущих доходов, чтобы обслуживать ипотеку.
Эксперт отмечает, что нередко заемщики сами загоняют себя в долговую яму и берут все новые займы для погашения действующих кредитов. По данным ЦБ, за первое полугодие 2023 года четверть заемщиков обслуживали больше трех кредитов.
«Но подчеркнем, проблемная задолженность в Удмуртии как по ипотеке, так и в сегменте потребительских кредитов – ниже средних по России. Причем зафиксирован тренд на ее снижение. Оценивая показатель просрочки, мы не считаем высоким риск дефолтов у удмуртских заемщиков», – рассказала Ирина Андриевская.
Чего ждать дальше
Степень закредитованности людей будет зависеть от банковской системы: на сколько она будет выдавать рискованные кредиты, отмечает Анна Овчинникова. На данный момент ЦБ ведет политику таргетирования (то есть жесткого контроля – прим. ред.) инфляции. Это выражается в снижении потребления, в том числе за счет роста стоимости кредитов и ужесточения требований к кредитным организациям. Отдельным объектом оценки должен стать рынок микрофинансового кредитования, где часто займы являются единственным источником покрытия текущего потребления.
По мнению Ирины Андриевской, в 2024 году рынок кредитования будет «охлаждаться». Прошлогодних рекордов в выдаче ипотеки и потребительских займов не будет, что связано с высокими ставками и ужесточением ограничений ЦБ к кредитованию проблемных заемщиков.
По прогнозам самого Центробанка, кредитный рынок будет расти медленнее, но более сбалансированно. Причем рост сохранится даже к рекордным объемам 2023 года. То есть обвала кредитования в ЦБ не прогнозируют.
«Дополнительно отметим, что активность заемщиков Удмуртии даже в январе-феврале 2024 года оставалась высокой. В результате темпы роста ипотечного кредитования увеличились в феврале до 33,9% по сравнению с прошлогодними, в потребительском – до 26,7%. Однако полагаем, что уже к концу I квартала спрос пойдет на спад и кредитование «затормозит». Значит, снизится и закредитованность жителей региона», – заключила Ирина Андриевская.